黄山牧守第25章 休宁三富（上）25
夜幕降临，休宁县西溪口乡，胡家宅院的书房内烛火通明，暖黄色的火光与窗外的夜色形成鲜明对比。家主胡铭端坐在书桌前，手中拿着自家娘子从宴会上带回来的银号计划书，神情专注而沉思。书房内，书架上摆满了各种古籍和卷轴，散发着淡淡的墨香，为这个夜晚增添了几分宁静与雅致。</p>
休宁县青年创业信贷银号计划书</p>
本计划书旨在介绍休宁县青年创业信贷银号（以下简称“银号”）的设立宗旨、运营模式、风险控制、财务预估及未来发展计划。</p>
一、银号设立宗旨</p>
银号致力于支持休宁县外出谋生的青年，为他们提供必要的小额信贷服务。通过资金发放与回收的合理循环，实现借贷双方的双赢。</p>
二、前期运营资金估算</p>
根据休宁县的人口结构和外出青年的比例，我们预计前期运营需要资金约一万两银子，以满足至少一千到两千名青年的创业资金需求。</p>
三、贷款发放回收流程</p>
凡具有休宁县户籍、家庭在休宁县缴纳赋税累计超过五年、且年龄在13-25岁之间的人口可向本银号申请创业专项贷款。</p>
银号针对申请人开展家庭背景调查、个人信誉评估，通过者通知申请人进行后续流程，不通过者驳回申请。</p>
申请人至银号参加商业技能认定，通过者发放《商业技能认定书》；申请人至银号讲解商业经营计划，通过者发放《商业计划评估书》。此两项文书简称两书。两书考核与发放标准见附录。</p>
申请人持两书至银号办理拨款事宜，亦可补充他人担保文书、实物抵押估价文书二者其一，以增加贷款金额。两项补充文书格式见附录。</p>
贷款人自贷款发放日起，每年截止当期还款日之前至银号支付当期本息，逾期处以罚息。罚息在当前利率基础上加半。</p>
对于逾期未还款的情况，银号将采取逐步升级的催收措施，并与县衙合作，通过法律和道德手段促使贷款者履行还款义务。具体催收手段见附录。</p>
允许未到期贷款延长期限，贷款余额将按照延长后利率执行。</p>
允许提前还款，可选择提前结清和提前部分还款。</p>
四、财务预估</p>
贷款金额：贷款额度分为两档，持两书与补充文书者限额十两，仅持两书者限额五两，可不足额贷款。</p>
贷款期限与利率：暂设三档，一年期年化利率二成（罚息三成）、三年期年化利率二成五（罚息三成七五）、五年期年化利率三成（罚息四成五）。</p>
坏账比率：预计坏账比率控制在一成以内。</p>
收益率：在理想情况下，扣除运营成本，预计第一年的收益率可达一成五，随着银号信誉的建立和规模的扩大，收益率有望逐年提升。</p>
五、收益再投资计划</p>
提议将前三年的收益全部用于银号的规模扩大和风险储备金的充实，暂不进行分红。这将有助于银号快速成长，为更多的青年提供服务。</p>
随着银号的稳健运营，计划将贷款对象逐步扩大到整个徽州六县，以实现更广泛的社会影响力。</p>
六、股权管理</p>
银号按出资比例分配股权，持有股权者称为股东。银号将设理事会，股东可自行或委派代理人担任理事，理事会设理事长一名（原则上由最大股东担任或委派），理事多名。每月召开理事会全体会议，商议和表决银号重大问题，允许缺席。表决结果按代表股权多者胜出，认股不认认。</p>
理事长可以临时召开理事会。</p>
股东更换理事须在理事会上公开说明。</p>
我们诚挚地邀请同道志士参与这一创新的事业，共同助力休宁县青年的创业之路。如有任何疑问或需要进一步讨论，欢迎随时联系县衙户房。</p>
计划人：唐婉</p>
联系人：田兴利</p>
附录一《商业技能认定书处理标准》，附录二《商业计划评估书执行流程》，附录三......</p>
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